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银行"有偿服务"占比近8成 互联网金融三大焦点引发争论

来源:http://www.usmobi.net

作者:皇冠代理网

17/06/05

银行“有偿服务”占比近8成消协上书取缔乱收费

  威尼斯人赌场8月28日电(金融频道 安利敏) 27日,北京市消协致函监管机构直指银行乱收费,再次引发人们对银行收费问题的关注。据了解,在银行服务项目中有近8成服务需要收费,乱收费问题一直以来都是消费者投诉的焦点。然而,与银行收费的强势姿态相对比的是,银行在如何尽责保护消费者的财产安全方面似乎显得并没有那么积极。

  消协致函监管机构 银行不合理收费成投诉焦点

制图/吴比较 摄影/宋春雨 郭家葆

  27日,一则消协致函银监会的新闻成为各大媒体关注的焦点。据新京报报道,27日,北京市消费者协会分别致函国家发改委、中国人民银行和中国银监会,提出政府应干预、取消银行不合理的收费项目等6大建议。

  据京华时报报道,北京市消协负责人表示,在消费者投诉反映比较集中的问题中,针对银行业各类不合理收费最为强烈,也相对集中。很多银行收费项目被指无法律依据,也不和情理,然而银行依然一收经年。一旦消费者出现违约,银行还常常对之施以严厉的“罚款”。

  以银行卡透支为例,目前有银行规定,信用卡只要有一分钱过期欠账,都会以当月透支总额度、而非未还款金额按天来计算利息,这种做法极不合理。现在有的银行改为采用未清偿部分计息,有的推出账单内到期欠款小额零头自动滚入下期账单。对此,北京市消协希望,所有银行应取消“全额罚息”收费。

  北京市消协在建议函中提出,信用卡部分逾期还款全额罚息、小额资金账户管理费、养老金和退休金异地支取手续费等,都属于不合情,也不合理的银行收费,应彻底取消。

  银行收费项目多如繁星 “有偿服务”占比近8成

  据了解,在目前银行提供的服务项目中,其中近八成服务属收费项目。据新华网27日报道,2003年至今银行收费项目增幅大。数据显示,目前中国银行业服务项目共计1076项,其中226项免费,占比21%;收费项目850项,占比79%。银行收费项目可谓多如繁星。

  尽管诸多银行收费项目数度被指不合理,监管机构也积极筹划拟定新规来规范银行收费制度,但酝酿两年之久的被广大消费者称为“收费新规”的《商业银行服务价格管理暂行办法》却迟迟难以出炉。之前有官方表态“收费新规”最快的发布时间估计也将在明年。可见其中涉及的利益博弈战况之激烈。

  与对收费的强势姿态相对应的是,银行对如何尽责保护消费者的财产安全似乎显得并没有那么积极。

  全球50最安全银行国内无人上榜 维护账户安全银行不能只算经济账

  近年来,银行卡安全问题频发。据中国青年报14日报道, 2011年广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍。

  面对客户蒙受的损失,银行方面往往首先想到的就是撇清自己责任。尽管在用户和银行的纠纷中,近来也有几宗用户告赢银行的例子,但事实上,用户要想有效取证证明自己在银行卡使用中没有失职责任远不是件容易的事。现在发生的很多“克隆卡”案件涉跨省市及境外取款占比超过70%。当事人普遍存在“取证难”,尤其是境外被盗刷,警方破案难度大。

  其实磁条卡暴露出来的安全问题由来已久。人们一直期待能够通过银行卡升级“金融IC卡”来更好地维护自己的账户安全。然而,为银行卡换“芯”的举动却一直没能得到商业银行的积极推广。据了解,IC卡业务高昂的运作成本是商业银行推广意愿不足的主要原因。商业银行早前推出的自助机和商户POS机基本上只支持磁条卡,为了线路改造、平台搭建、机器换代等问题,银行将付出高昂费用;另一方面,IC卡本身制卡成本较高。有数据显示,IC卡的制作成本大概在25元左右,而普通磁条卡的成本只有几毛钱。

  但在银行卡安全问题重重的今天,银行岂能只算自己的经济账?日前央行已宣布将从明年1月1日起,全国性商业银行均要发行。相信到时候用户至少可以在银行卡被克隆方面松一口气。

  观点集锦

  国有企业并购非常活跃。过去国资整体上市居多,现在除了国资整体上市以外,不少国企开始主动并购民营企业。

  ——中国证监会上市部副主任 陆泽峰

  目前整个金融法讨论的载体是主权货币。如果非主权货币能够成功,带来的将是对整个金融法颠覆性的影响。

  ——北京大学法学院教授、金融法研究中心副主任、华南国仲仲裁员 彭冰

  是否可以探讨在上海、深圳两地设立专门的证券法庭,集中专业力量处理专业案件,解决专业化和地方保护的难题。

  ——金杜律师事务所合伙人 张保生

  如果P2P引入第三方担保机构,那么交易模式就会变成第三方担保机构做担保,客户再用自己的车或房子给担保机构进行二次担保。这模式在逻辑上无问题,但是引入第三方担保后,融资成本会上升。

  ——人人有信集团法务负责人 邹丹莉

  国内目前有几千家平台,真正风控和信用管理优良的,第一梯次是BAT等大的互联网公司,第二是有较强的金融风险管控能力的公司,第三是非金融的互联网平台。

  ——网信金融公司法务总监 郭勤贵

  P2P引入第三方担保机构,会把本来风散的风险集中化。

  ——中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长 黄震

  证券时报记者 朱筱珊

  相较于传统金融长达数百年的发展历史,互联网金融在短短几年时间内就得到了迅速发展。在这过程中,互联网金融的优势和问题都在显现。在“中国资本市场与金融创新法律问题研讨会”上,众多嘉宾针对互联网金融目前发展的三个核心问题各抒己见。

  焦点一:

  互联网金融VS法律

  北大法学院教授彭冰:

  互联网金融给法律带来挑战

  互联网金融颠覆了传统的金融模式。有四类互联网金融的商业模式影响了法律,它们是:以支付宝、财付通为代表的第三方支付的模式;互联网上的金融产品销售;互联网上的融资,包括P2P和众筹;非主权的虚拟货币。

  从监管角度来看,支付宝是第三方支付的典型代表。只要加强客户存在第三方支付的兑付金的安全即可。对于余额宝,目前监管体制需要调整。对金融法真正颠覆性的挑战来自非主权货币。目前整个金融法讨论的载体是主权货币。如果非主权货币能够成功,带来的将是对整个金融法颠覆性的影响。

  因此,互联网金融对法律带来了挑战。在法律的业态上将分为三个层次:第一层次是调整监管思路:信息披露和风险揭示;第二是应对新型业态:众筹类的脱媒化;第三层次是思考新的可能性:非主权货币。

  人人友信集团法务经理邹丹莉:

  法律要为互联网金融正名

  互联网金融主体身份一直未能得到法律上的明确,名不正言不顺。以P2P为例,其对应的是借款人和出借人之间的法律关系。但是在互联网金融兴起之后,互联网金融平台出现。因此,P2P应当充当一个平台的角色。但是现行法律制度本身对P2P没有明确定位。身份不明确,随即带来资金托管的问题。在和银行的托管机构合作之前,本质上客户的资金还是要先到P2P的账户,然后再到客户的账户。尽管P2P坚守了中介的原则和本分,但依然需要时间向有关部门解释P2P本身的合法性和合规性。

  如果法律能够尽快明确P2P等互联网金融的身份地位,相应的后续操作会更加便捷和有效率。

  焦点二:

  只有BAT才玩得转?

  网信金融公司法务总监郭勤贵:

  BAT优势巨大

  互联网金融需要有一定的基础。第一,第三方支付,保证资金安全性。第二,一定要有信用,并且有大数据。国内目前有几千家平台,真正风控和信用管理优良的,第一梯次是BAT等大的互联网公司,第二是有较强的金融风险管控能力的公司,第三是非金融的互联网平台。

  北大法学院教授彭冰:

  不存在垄断

  互联网领域的核心是信息。目前信息可以自由流动,无限复制,这种情况下互联网某个企业的垄断是不成立的,并且很容易被一个新的企业所取代。

  真正互联网金融模式的发明者其实要解决的并非大数据和用户的问题,而是“诚实”。不论是P2P还是新的商业模式,都需要帮助资金投入方和资金使用方解决信任的问题。如果有任何人能够想到一个更简单、更方便、更适应现在新生活方式的解决方案,他就会是新互联网金融模式的发明者。

  焦点三:

  P2P该不该引进

  第三方担保机构?

  招行总行合规部副总经理黄斌:

  最好引入第三方资金托管

  银行开展P2P具体有几项风险:一是经营范围或者新业务的风险;二是非法吸收公众存款、非法集资的风险,这也是监管机构确定的红线;三是资金挪用的风险;四是委托担保和刚性兑付的风险。

  除此之外,银行还面临着电子合同签署方式有效性和网贷风险向银行体系蔓延的风险。后者包括两方面,一个是信贷风险,另一个是洗钱风险。

  从上述风险出发,合理设置业务架构,避免非法集资法律风险是十分必要的。比如说避免向社会公众公开宣传,避免承诺还本付息。

  同时这个平台不采取理财资金池的模式,也不开展平台来受让债券,然后拆分转让的模式,同时做好借款人的资质、还款来源尽职调查,另外做好资金的控制,包括资金流向、系统控制和合同文本的安排,避免平台资金,最好是引入第三方的资金托管。

  中央财经大学法学院教授黄震:

  引入第三方担保会让风险集中

  P2P引入第三方担保,会把本来风散的风险集中化。

  人人友信集团法务经理邹丹莉:

  引入第三方担保会增加融资成本

  当借款人本身可以提供相应担保或者质押,而且借款人本身愿意将房屋或者车子进行质押时,如果这个抵押直接出现在P2P平台名下,那么抵押人和担保物权的权利人实际是分离的。

  这样和法律规定的担保物权的从属性原则有冲突。

  《环球金融》(GlobalFinance)杂志近日评选出2012年全球50家最安全银行,中国大陆商业银行无一上榜。中国银行业协会专职副会长杨再平日前表示,中国银行业要致力于打造“普惠银行”,真正将银行打造成老百姓的银行。

  期待国内银行业能够在安全性、服务意识方面能够更进一步,不止积极向用户收费,更应积极担起与之相匹配的安全、服务等基本责任。(金融频道)

  如果引入第三方担保机构,那么交易模式就会变成第三方担保机构做担保,客户再用自己的车或房子给担保机构进行二次担保。这样的模式在逻辑上并无问题,但是引入第三方担保后,融资成本会上升。此外,本来分散的风险又再度集中化。

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